ഇൻഷുറൻസ് പോളിസികളുടെ വിൽപ്പനയിൽ നൽകുന്ന കമ്മീഷന് പരിധി നിശ്ചയിക്കാനുള്ള നീക്കം ഉപഭോക്തൃ താൽപ്പര്യം മുൻനിർത്തിയുള്ള സുപ്രധാന പരിഷ്‌കാരമാണ്. വിപണിയിലെ താൽക്കാലിക പ്രതികരണങ്ങളോ വ്യവസായ മേഖലയിൽ നിന്നുള്ള സമ്മർദ്ദങ്ങളോ ഈ നീക്കത്തിന്റെ ലക്ഷ്യത്തെ ദുർബലപ്പെടുത്തരുത്. പോളിസി ഉടമകളുടെ താൽപ്പര്യവും ഇൻഷുറൻസ് വിപണിയിലെ സുതാര്യതയും ഉറപ്പാക്കുന്ന പരിഷ്‌കാരങ്ങളിൽ ഇൻഷുറൻസ് റെഗുലേറ്ററി ആൻഡ് ഡെവലപ്‌മെന്റ് അതോറിറ്റി ഓഫ് ഇന്ത്യ (ഐആർഡിഎഐ) ഉറച്ചുനിൽക്കേണ്ടതുണ്ട്.
ഇൻഷുറൻസ് ഉൽപ്പന്നങ്ങളുടെ രൂപകൽപ്പന, ചെലവ്, വിതരണരീതി, കമ്മീഷൻ ഘടന തുടങ്ങിയ മേഖലകളിൽ മാറ്റങ്ങൾ ലക്ഷ്യമിട്ടുള്ള നിർദേശങ്ങളാണ് ഐആർഡിഎഐയുടെ പുതിയ കൺസൾട്ടേഷൻ നടപടികളുടെ കേന്ദ്രബിന്ദു. ഇൻഷുറൻസ് വിപണിയിലെ ചെലവുകളും കമ്മീഷനും നിയന്ത്രിക്കുന്നതിന് നിലവിലുള്ള ചട്ടക്കൂട് ഐആർഡിഎഐയുടെ നിയന്ത്രണ സംവിധാനത്തിന്റെ ഭാഗമാണ്.
കമ്മീഷൻ നിയന്ത്രണത്തിന്റെ പ്രസക്തി ഇവിടെ പ്രത്യേകം കാണേണ്ടതുണ്ട്. ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി തിരഞ്ഞെടുക്കുമ്പോൾ ഉപഭോക്താവിന്റെ ആവശ്യവും സാമ്പത്തിക ശേഷിയും ലഭിക്കുന്ന പരിരക്ഷയുമാണ് പ്രധാന മാനദണ്ഡങ്ങളാകേണ്ടത്. എന്നാൽ വിതരണക്കാർക്കും ഏജന്റുമാർക്കും ലഭിക്കുന്ന കമ്മീഷന്റെ തോത് വിൽപ്പനയെ സ്വാധീനിക്കുന്ന സാഹചര്യം ഉണ്ടാകുമ്പോൾ ഉപഭോക്താവിന്റെ താൽപ്പര്യം പിന്നിലാകാനുള്ള സാധ്യത വർധിക്കുന്നു.
ഉയർന്ന കമ്മീഷൻ ലഭിക്കുന്ന ഉൽപ്പന്നങ്ങൾക്ക് കൂടുതൽ പ്രാധാന്യം നൽകുന്ന പ്രവണത ഇൻഷുറൻസ് മേഖലയിൽ തെറ്റായ വിൽപ്പനയ്ക്കും വഴിതെളിക്കാം. പോളിസിയുടെ യഥാർത്ഥ ഗുണങ്ങളും പരിമിതികളും പൂർണമായി വിശദീകരിക്കാതെ ആകർഷകമായ നേട്ടങ്ങൾ മാത്രം ഉയർത്തിക്കാട്ടുന്ന വിൽപ്പനരീതികൾ ഉപഭോക്താവിനെ തെറ്റായ തീരുമാനങ്ങളിലേക്ക് നയിക്കും. ഇൻഷുറൻസ് എന്നത് സാധാരണ ഉപഭോക്തൃ ഉൽപ്പന്നമല്ല; വർഷങ്ങളോളം സാമ്പത്തിക ബാധ്യതയും കുടുംബത്തിന്റെ സുരക്ഷയും ഉൾപ്പെടുന്ന ദീർഘകാല കരാറാണ്. അതുകൊണ്ടുതന്നെ വിൽപ്പനക്കാരന്റെ സാമ്പത്തിക താൽപ്പര്യത്തേക്കാൾ പോളിസി ഉടമയുടെ ആവശ്യത്തിനായിരിക്കണം മുൻഗണന.
കമ്മീഷനുകൾ അമിതമായി ഉയരുന്ന സാഹചര്യം നിയന്ത്രിക്കുന്നതിന് വ്യക്തവും സുതാര്യവുമായ പരിധികൾ സഹായകമാകും. അതുവഴി ഒരു ഉൽപ്പന്നം വിൽക്കുന്നതിൽ വിതരണക്കാരന് ലഭിക്കുന്ന സാമ്പത്തിക നേട്ടവും ഉപഭോക്താവിന് ലഭിക്കുന്ന യഥാർത്ഥ മൂല്യവും തമ്മിലുള്ള വൈരുധ്യം കുറയ്ക്കാനാകും. കമ്മീഷന്റെ വലുപ്പമല്ല, ഉപഭോക്താവിന്റെ ആവശ്യമാണ് ഏത് പോളിസി നിർദേശിക്കണമെന്നത് തീരുമാനിക്കേണ്ടത്.
അതേസമയം, കമ്മീഷൻ നിയന്ത്രണം മാത്രം എല്ലാ പ്രശ്നങ്ങൾക്കും പരിഹാരമാകില്ല. ഇൻഷുറൻസ് വാങ്ങുന്നവരുടെ സാമ്പത്തിക അവബോധം വർധിപ്പിക്കാനുള്ള ശക്തമായ നടപടികളും അതോടൊപ്പം വേണം. പോളിസിയുടെ കവറേജ്, ഒഴിവാക്കലുകൾ, പ്രീമിയം ബാധ്യത, സറണ്ടർ വ്യവസ്ഥകൾ, ഫീസ്, ക്ലെയിം നടപടിക്രമങ്ങൾ, ആനുകൂല്യം നിഷേധിക്കപ്പെടാവുന്ന സാഹചര്യങ്ങൾ തുടങ്ങിയ വിവരങ്ങൾ ലളിതവും വ്യക്തവുമായ ഭാഷയിൽ ഉപഭോക്താവിന് ലഭ്യമാക്കണം.
പരാതി പരിഹാരത്തിനും വിപണി പെരുമാറ്റത്തിലെ പ്രശ്നങ്ങൾ നിരീക്ഷിക്കുന്നതിനുമായി ഐആർഡിഎഐയുടെ ബീമാ ഭരോസ സംവിധാനം നിലവിലുണ്ട്. പോളിസി ഉടമകളുടെ പരാതികൾ ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനികളിലേക്കും ആവശ്യമായ സാഹചര്യങ്ങളിൽ റെഗുലേറ്ററിലേക്കും എത്തിക്കുന്ന കേന്ദ്രീകൃത സംവിധാനമാണിത്. ഇത്തരം സംവിധാനങ്ങൾ കൂടുതൽ ജനകീയവും കാര്യക്ഷമവുമാക്കുന്നതും ഉപഭോക്തൃ സംരക്ഷണത്തിന്റെ ഭാഗമാകണം.
ഇൻഷുറൻസ് മേഖലയുടെ ദീർഘകാല വളർച്ചയ്ക്ക് വിതരണക്കാരുടെ വരുമാനവും കമ്പനികളുടെ ലാഭവും പ്രധാനമാണ്. എന്നാൽ, അതിനേക്കാൾ നിർണായകമാണ് ഉപഭോക്താവിന്റെ വിശ്വാസം. തെറ്റായ വിൽപ്പനയിലൂടെ ലഭിക്കുന്ന ഹ്രസ്വകാല നേട്ടം ആ വിശ്വാസത്തെ തകർക്കുകയാണെങ്കിൽ അതിന്റെ വില മുഴുവൻ മേഖലയുമാണ് നൽകേണ്ടിവരിക.
അതിനാൽ കമ്മീഷൻ ഘടന പരിഷ്‌കരിക്കുമ്പോൾ വിപണിയിലെ താൽക്കാലിക ചലനങ്ങളെക്കാൾ പോളിസി ഉടമകളുടെ ദീർഘകാല താൽപ്പര്യത്തിനാണ് മുൻഗണന നൽകേണ്ടത്. ആവശ്യമായ ചർച്ചകൾക്കും യുക്തിസഹമായ തിരുത്തലുകൾക്കും ഇടമുണ്ടാകണം; എന്നാൽ ഉപഭോക്തൃ സംരക്ഷണം ശക്തിപ്പെടുത്തുക എന്ന അടിസ്ഥാന ലക്ഷ്യത്തിൽ നിന്ന് പിന്നോട്ടുപോകരുത്.
ഇൻഷുറൻസ് വിപണിയുടെ ആരോഗ്യം ഓഹരി വിലകളിൽ മാത്രമല്ല അളക്കേണ്ടത്; പോളിസി വാങ്ങുന്ന സാധാരണക്കാരന് ലഭിക്കുന്ന വിശ്വാസത്തിലും സംരക്ഷണത്തിലുമാണ് അതിന്റെ യഥാർത്ഥ അളവുകോൽ.
ചീഫ് എഡിറ്റര്‍
